Александр Витязь, учредитель и СЕО Middleware, стоял у истоков украинского финтеха и тека. Сегодня география клиентов компании, к которым относятся финансовые институции и ритейл, – весь мир. Как отмечает Александр, для своих клиентов Middleware стремится быть Партнером, а для производителей ПО становится компонентой их продукта, как двигатель в автомобиле. Future обсуждал с главой Middleware будущее банковской индустрии
Future: Александр, сегодня все говорят о том, что у банковского сектора только одна перспектива – это открытый банкинг (от англ. open banking) в рамках евродиректив PSD2. Как вы считаете, это не устаревшая тема сама по себе, ведь она обсуждается и внедряется с 2012 года? Плюс, взлетит ли она, учитывая нежелание банков открывать данные? Может, есть более простой эволюционный путь?
Александр Витязь: Это реальность, чиповые карты в США 15 лет внедрялись, а теперь уже не нужны 🙂 Но открытый банкинг – это не мода, он нужен рынку также как переносимость номеров у сотовых операторов – это создание глобальной инфраструктуры, это неизбежно.
От открытия рынка выиграют не только стартапы, но и банки. Другой вопрос, что для того, чтобы извлечь дивиденды из открытого банкинга, им придется сильно поменять мышление, а значит и состав правления:) “Нежелание” банков имеет человеческую природу – люди, управляющие этим бизнесом, сегодня абсолютно нецифровые, они просто не понимают, что делать с интернетом, они старые и не молодеют. Тут вы правы, все решит эволюция, на смену пенсионерам придет молодежь и ситуация начнет меняться.
На дискуссионной панели по теме открытого банкинга в рамках конференции ЕМА звучали мысли о том, что банки превратятся в информцентры и держателей балансов. А как вы считаете? Возможно, и этого у них не будет, поскольку мы понимаем, кто самый крупный держатель бигдата, и эти игроки очень стремятся стать полноценными финансовых операторами (Facebook, Amazon, Google)?
А.В.: Давайте посмотрим шире. Для монополистов-держателей бигдата регулятор придумает свой PSD’, и все участники рынка получат равный доступ к ресурсам. В США обсуждается вопрос о приравнивании компаний с выручкой более $25 млрд. в год к поставщикам коммунальных услуг. Это справедливо. Банки и клиенты дают данные на рынок и имеют право получить доступ к этим данным и их производным. То есть, итогом должна быть экосистема, где каждый получает по потребностям и дает по способностям.
Плюс не забывайте, что есть регуляторы и антимонопольные органы, одна из задач которых – не допускать монополизации рынка. Вот и Тим Кук об этом заговорил.
Что же касается банкиров, то их тоска понятна, ведь их место в бизнес-иерархии снижается. Банкинг как и мобильная связь стремится стать коммодити. Но экономика и потребность в кредите вечны, профессия банкира будет трансформироваться, но сохранится. В пределе алгоритмы-кредиторы будут сражаться между собой за алгоритм-заемщика.
Как будет работать банковская индустрия в будущем? Кто будет точкой входа для клиента? Это уже не будет банк или любая фининституция. А кто это будет – профильный маркетплейс, соцсеть или что-то еще?
А.В.: Архитектуру и вектор банковской индустрии я описал в 2014 году. Точкой входа в любые массовые услуги будут компании, которые контролируют пользовательские интерфейсы: производители смартфонов/ОС, мессенджеров и, возможно, платежные системы.
Сегодня мы видим две категории банков – одни устаревшие и они почти ничего не делают в сфере диджитализации. Вторая – те, которые пытаются строить свои экосистемы (Тинькофф, Моно, Приват и др.), где клиент получает все сервисы из одного фрейма. Но если после открытия данных банками третьим сторонам клиент начнет все эти сервисы получать извне и без посредника, в чем смысл таких колоссальных инвестиций в эти как бы современные диджитал-модели, если уже завтра даже такие цифровые банки перестанут быть точкой входа для клиентов? Ради чего все это и, может, надо уже идти иным путем?
А.В.: Другим путем пойдет кто-то другой. Классические банки уже находятся в пути и поменять они уже ничего не смогут, их задача найти свое место в новой экосистеме.
С “колоссальными” инвестициями я не согласен. Проблема совсем в другом – банки не умеют инвестировать в технологии, они умеют покупать персонал и софт позапрошлого поколения:) Стартапы имеют заведомо меньший финансовый ресурс, чем банки, но они гораздо эффективнее его тратят.
Давайте посмотрим, ЧТО и КАК происходит в банковском бизнесе. “ЧТО” – выдавать кредиты, не меняется, тут Монобанк ничем от Ощадбанка не отличается. А вот “КАК” они это делают – принципиально различается. Это борьба способов доставки продукта и коммуникации с клиентом. Без технологий ее не выиграть.
Есть и другие модели развития: симбиоз государства и госбанков, путем закрытия рынка и нерыночных инвестиций они создают монопольную инфраструктуру. Примеры: Китай, Россия.
Ваша компания имеет огромный опыт в цифровом банкинге от истоков становления финтеха. Как вы видите свою роль для банков. Кто вы – вендор, интегратор, партнер или все вместе?
А.В.: Это зависит от зрелости клиента, но в целом больше Партнер. Купить софт все умеют, но к нему не прилагается экспертиза и энергия. Начинаться отношения могут как угодно, но продолжаться должны партнерством. Наш клиент – это не только банки, а любой ритейл: торговые сети, сотовые операторы, страховые компании и т.д. Сейчас появляются очень интересные формы сотрудничества с производителями ПО: мы становимся компонентой их продукта, как двигатель в автомобиле.
Какие основные технологии будут решающими для банковского сектора в ближайшие 10 лет – чат-боты, ИИ, машинное обучение и пр.? Работаете ли вы с интеграцией всех этих технологий в свои продукты/услуги или выбрали для себя определенный профиль?
А.В.: Вы пропустили бигдата, блокчейн, mobile only (MO) и токены…
Давайте отделим технологии от каналов и интерфейсов. Переформулируем вашу фразу применительно к 2000 году и заменим слово чат-боты на СМС и т.д. Что у нас получится: “Какие основные технологии будут решающими для банковского сектора в ближайшие 10 лет — СМС, смарткарты, интернет?” Прошло почти 20 лет. Что поменялось? СМС переехали в чаты, смарткарта стала приложением, интернет из канала превратился в инфраструктуру. Завтра чаты переедут в голос и зрение, послезавтра в мысли.
Банки, которые поздно освоили СМС (многие не освоили) только сейчас открывают для себя ботов.
Очевидно, что каналы и инфраструктура меняются чаще, чем потребности потребителей и технологические возможности бизнеса. Потребность в коммуникации, платежах и кредите не изменилась. Бигдата никуда не делась, она стала сырьем для ИИ и МО. Во времена хайпа бигдата неправильно записывали в “высшие хищники” в пищевой цепочке, а их правильное место быть травой.
Для любого бизнеса решающими были и будут две компетенции – быстро принимать решения и адаптироваться вслед за изменениями каналов, инфраструктуры, рынка и тд.
Первая – это компетенция акционеров и топ-менеджеров, со второй помогаем мы как технологический партнер, в частности, помогаем создать бизнесу цифровое ядро, которое позволит комфортно осваивать и управлять любыми технологиями.
