Дмитрий Зарахович, генеральный директор Softinvest Holding и соучредитель UAPAY, рассказал о глобальных страховых трендах и их имплементации в Украине
FUTURE: Какие возможности сегодня открывает диджитализация для страхового сектора?
Дмитрий Зарахович: С точки зрения страхового рынка, очень большие возможности кроются в шеринговой экономике, когда люди начинают пользоваться активами и ценностями, которыми не владеют. Основной интерес индустрии IT сегодня связан с Интернетом вещей (IоT). Я бы сказал, что будущее финансов и страхования связано именно с Интернетом вещей. Также еще один глобальный тренд – это облачные решения. Все в мире будет подключено друг к другу и ко всему. И риски, связанные с этим, могут страховаться. Кстати, появляются автоматизированные платформы для анализа рисков и андеррайтинга, построенные по принципу искусственного интеллекта и нейросетей. Сегодня мы видим в бизнесе новый тренд – молодое поколение теряет лояльность к традиционным продуктам и не хочет инвестировать в пассивообразующие активы (недвижимость, автомобили).
Одним из таких активов нового формата становится туризм. Но и он в будущем претерпит существенные трансформации. Учитывая постоянно растущую доступность информации, глобализацию и проникновение интернета в быт пользователей, традиционная модель туризма будет угасать. Ей на смену придет самоорганизованный туризм, ведь количество и качество онлайнсервисов для покупки и бронирования билетов, поиска жилья, навигации с каждым днем растет. С ростом туристической отрасли новой формации будет развиваться и онлайнпродажа полисов туристического страхования напрямую от страховой, а не по традиционному каналу через туристическое агентство. Это приведет к росту конкуренции среди страховых компаний и необходимости инвестировать в продвижение онлайнплощадок по продаже электронных страховых полисов, развитию страховых брокеров и прочих агрегаторов.
Поэтому нужно создавать продукты под новые ценности, руководствуясь огромными массивами данных о пользователях из ecommerce и соцсетей. Еще одна отрасль, в которую сегодня вкладываются огромные инвестиции, – это искусственный интеллект, который позволяет прогнозировать поведение человека с точки зрения собранной о нем статистики. И это может послужить хорошей базой для финансовых и страховых провайдеров.
Как вы работаете со страховыми сервисами?
Д. З.: UAPAY умеет работать с разными фининструментами и технологиями обработки информации. Предлагаем рынку идеи, которые позволяют ускорять, упрощать и удешевлять многие процессы. У нас есть четко понятные кейсы для банков и финкомпаний, страховых компаний, мобильных операторов, ритейлеров… Благодаря нашим продуктам перед страховыми компаниями открываются новые горизонты, новые модели монетизации и каналы продаж. К примеру, наш продукт «Страховка на сдачу», реализованный с одним из игроков рынка страхования, является уникальным в своем роде на рынке Украины и позволяет приобрести страховой полис, как говорится, не отходя от кассы. Страховой полис можно распечатать на любом термопринтере, и он умещается на чеке размером чуть больше ладони. При активном участии ритейлера, задействованного в продаже продукта, мы наблюдаем, что конверсия в кассе достаточно высока и достигает 510% от всех кассовых операций банка.
Также мы предлагаем эквайринговое решение, которое позволяет принимать оплату и управлять выплатами агентам и клиентам в случае наступления страховых случаев онлайн.
Каковы платежные тренды на глобальных рынках и как они проявляются в Украине?
Д. З.: Тренд, который мы видим наиболее четко, это иншуртех (insurtech) или диджитал-страхование как одна из наиболее динамично развивающихся вертикалей финтеха. Без сомнения, в течение одного-двух лет она выделится в серьезную отдельную индустрию. Основные страны развития – США (Trov, Lemonade, Oscar, Zebra, Quartet, Metromile, Slice, Stride, PolicyGenius, Bunker) и Германия (FriendSurance, FinanceFox, Clark).
Направление притягивает к себе внимание инвесторов. И надо отдать должное, стартапы в иншуртехе гораздо более активны, чем в свое время были банки в финтехе: видимо, неудачный опыт последних позволил первым вынести урок о том, что переменам в мире не надо сопротивляться или игнорировать их.
В области онлайн-страхования достаточно большую долю рынка забирают на себя сервисы, которые построены как агрегаторы продуктов и сравнения цен или как брокеры (Zebra, PolicyGenius, Bunker, FinanceFox, Alan, CoverFox).
Американские и китайские представители сфокусированы только на своих собственных рынках (Lemonade и Metromile в 2017 году хотят покрыть всю страну). Европейские заняты вопросами масштабирования (FriendSurance и Trov вышли на австралийский рынок, FinanceFox – еще в Швейцарию и Австрию, DocPlanner присутствует на 25 рынках). Наблюдается активный фокус на работу не с большими компаниями, а с малым бизнесом.
Очень интересное направление – p2p-страхование. Такие сервисы, как Lemonade и FriendSurance, предлагают вам создавать группы людей, чье поведение вы знаете и которым доверяете, и страховать друг друга малыми пулами. Если же страховая ситуация не наступает – деньги возвращаются участникам (за вычетом комиссии площадки). Безусловно, для реализации подобного продукта необходима сложная система анализа данных о пользователях и высококонверсионное финансовое решение для платежей и выплат пользователям сервиса их возмещений.
Рост потребительского онлайн-кредитования создает спрос на онлайн-страховщиков для повседневных предметов быта от электроники, спортивного инвентаря до музыкальных инструментов (вроде Trov).
Еще одним глобальным трендом и инновацией в сфере финансовых инструментов является блокчейн. 2017 год называют годом блокчейна в страховании и финтехе, хотя его имплементация и вызывает много споров. C 2014 года такие крупнейшие страховщики, как AXA, Generali, Allianz, Lloyds of London, Mutual Insurance и MetLife вложили миллионы в изучение технологии блокчейн и ее сильных сторон в связке с потребителем, регулятором и друг другом.
Безусловно, эти диджитал-тренды повлекут за собой изменение не только продуктовой линейки страховых компаний, но и отрасли в целом. Вслед за изменениями в культуре потребления появятся новые модели монетизации, новые каналы и модели продаж страховых продуктов.
Каким вы видите страховой рынок будущего для бизнеса и для клиентов?
Д. З.: Мы считаем, что клиент будущего – это ленивый клиент. Он ценит свое время и выбирает продукты и бренды, которые позволяют ему получать сервис быстро и легко. Поэтому все продукты и решения для страхового рынка будут решать одну простую задачу – помогать экономить время клиента.
Полезные линки:
