Банк «Альянс» в сотрудничестве с компанией-разработчиком «Аттик Лаб» пошли по пути создания цифровой валюты. Как отметил Александр Сосис, акционер банка «Альянс» (в прошлом инвестор и топ-менеджер СГ «АСКА»), проект реализуется на базе технологии блокчейн
По мнению акционера и разработчиков, цифровая валюта позволит удешевить транзакции и повысить прозрачность операций банка. Название валюта получила довольно оригинальное – от английского «e‑notes». Ну а в украинском варианте название заиграло, превратившись в электронных «енотов».
«Банки в нынешнем состоянии очень инертны и закрыты для потребителя. Проблема – и в устаревшей инфраструктуре, и во внутренних протоколах, в то время как потребности клиентов ушли намного дальше и клиенты нуждаются в современных инновационных продуктах. Именно это и заставило нас отойти от покупки закрытого банковского софта и создать свою открытую систему на основании криптовалют, bitcoin‑сети в разрезе легитимного поля», – поделился Сосис в ходе конференции «Диджитал‑трансформации и их влияние на бизнес».
Как считают разработчики, такой подход позволит сделать банк открытым для пользователей и для бизнеса. «Потребителями услуг электронных денег будут информационные системы предприятий или мобильного кошелька клиента. Любая информационная система может быть интегрирована в электронную структуру банка. Таким образом, некоторые бизнес‑процессы будут проводиться без участия человека. Система будет оставаться гибкой, чтобы решить текущие проблемы бизнеса», – рассказал о планах Сергей Васильчук, СЕО «Аттик Лаб».
Все счета будут управляться клиентом по криптографическому ключу, подобно цифровой подписи, которой сегодня пользуются предприниматели при подаче отчетности. «То есть любое движение по балансу должно быть авторизовано клиентом с его компьютера, – уточняет Павел Кравченко, криптограф команды «Аттик Лаб» и учредитель блокчейн‑провайдера Distributed Lab. – Криптографический ключ генерируется и хранится на компьютере клиента, и банк не имеет к нему доступа, то есть изменить что‑то со стороны банка невозможно».
Второй важный аргумент – целостность базы данных. Криптография гарантирует ее неизменность, транзакции не могут быть изменены задним числом. Даже если администратор банка захочет стереть результаты своих злоумышленных действий, это ему не удастся. Информация будет наслаиваться, но прежняя версия в системе сохранится. «Это гарантирует целостность истории действий по балансу», – поясняет Павел Кравченко. И третий момент – синхронизация данных в рамках банковской системы гарантируется механизмами консенсуса. Если банк хочет перенести свою инфраструктуру на облачные серверы, то инфраструктура перетекает туда без необходимости остановки системы или смены механизма. «Такая инфраструктура может быть достаточно дешевой, ведь не надо покупать IBM‑серверы, ставить систему Oracle, банк сможет работать на простых серверах с простым ПО», – рассказывает Сергей Васильчук.
Таким образом, блокчейн помогает решить основную проблему банка – защиту базы данных, где хранятся балансы. Обычно банки тратят огромные средства на то, чтобы закрыть доступ сторонним лицам к этим базам и обеспечить отказоустойчивость системы при авариях и поломках. При использовании технологии блокчейн база данных оказывается распределенной по узлам. Они могут быть как в самом банке, так и в облаке. Выход из строя одного узла не влияет на сохранность и полноту работы системы, потому что информация имеет множественные копии самой себя.
Стоит отметить, что банк «Альянс» – не первое банковское учреждение, принявшее решение о выпуске электронных денег и работе на блокчейне. Так, в конце прошлого года правление ПАО «Альпари Банк» запустили электронные деньги на частном блокчейне, подписав соответствующее соглашение. Ведутся переговоры еще с рядом банков.
«Банковский сектор страны находится в довольно кризисной ситуации, и только совместными усилиями можно что‑то изменить. Как показала практика, пользователям нужны современные и удобные способы управления финансовыми активами, бизнесу нужен инструмент автоматизации финансовых операций. Поэтому финансовая экосистема должна отвечать требованиям времени. Мы строим современную финансовую модель на базе платформы, где каждый из участников сможет эффективно выполнять именно те функции, в которых он наиболее эффективен. Например, банк будет выполнять эмиссию, управлять рисками, следить за ликвидностью. Бизнес будет создавать приложения и решения под потребности своих клиентов, а пользователи – добровольно платить создателю лучшего мобильного банкинга или же банку с оптимальными комиссиями. В течение довольно короткого времени рынок отрегулирует и участников, и комиссии, и услуги. Задача же платформы – по крайней мере, не ограничивать возможности участников, а в идеале всячески способствовать их развитию и инновациям», – рассказывает Васильчук.
Привычная модель работы банков потихоньку угасает, и банку, чтобы привлечь пользователя, удержать его и еще заработать, необходимо решать намного больше задач, чем раньше. А это большие, а порой и неподъемные затраты на анализ, проектирование, разработку, внедрение и т. д. В результате многие финансовые учреждения – как собака на сене: самостоятельно не могут сделать продукт, а другим не дают, так как не готовы ни психологически, ни технологически к объединению усилий, считают разработчики. «Использование блокчейна и парадигмы открытого API помогает выйти из этого замкнутого круга, дает возможность финтех‑компаниям творить, создавать продукты и привлекать пользователей! Пусть мелкий и средний бизнес, который знает своего клиента в лицо, самостоятельно создает востребованную финансовую услугу или продукт. В результате: банк обслуживает и зарабатывает, финтех – создает и успешно развивается, бизнес – повышает свою эффективность, а пользователи получают лучший сервис», – считает Александр Сосис.
Само же решение, утверждают в «Аттик Лаб», совершенно вписывается в украинское законодательство. «Не устану повторять, что в Украине сейчас более чем достаточные условия для функционирования электронных денег: закон об электронных деньгах есть, а национальная платежная система уже объединяет участников», – подводит итог Сергей Васильчук.
