Все мы понимаем, что мир движется в цифровую реальность. По прогнозам ведущих диджитал-агентств мира, к 2020 году большая часть коммуникационных каналов станут цифровыми. Можно предположить, что этот тренд распространится и на платежную инфраструктуру, что повлечет за собой ряд кардинальных изменений на рынке
Давайте предположим, что в относительно недалеком будущем (лет через 20-30) все финансовые процессы будут автоматизированы. Это приведет к кардинальным изменениям на рынке. Глобальная платежная инфраструктура станет полностью цифровой. Управлять счетами будет возможно с использованием цифровой подписи, и только владелец приватного ключа сможет осуществлять транзакции.
Цифровые гэпы
Что же представляет собой платежная инфраструктура сегодня? Наряду с тем, что вы можете через любой канал коммуникаций, будь то имейл, WhatsApp или Facebook, отправить письмо другу в Америку или Новую Зеландию, и он его мгновенно получит, с платежными сервисами дела обстоят иначе. Вы не можете отправить в считанные секунды деньги с одного конца света на другой, и чтобы они мгновенно дошли. Отмечу, что мы не рассматриваем здесь такие платежные сервисы как PayPal, поскольку они предлагают полный пакет сервисов и услуг лишь регулярным клиентам. Такая бизнес-модель фактически является моделью доверительного банка с единым центром. Тогда как мы анализируем будущее глобальных платежных систем с множеством независимых доверительных центров. В целом в существующей платежной инфраструктуре довольно много рудиментов и ограничений, а платежные сервисы пока недостаточно эффективны. Платежных систем много, но лишь некоторые интегрируются друг с другом, а сама интеграция требует значительных ресурсов. За транзакции взимаются комиссии (особенно высоки комиссии за международные переводы), а деньги идут от отправителя к получателю по нескольку дней. Потребители не знают длительность транзакций и комиссию за их проведение, а также когда операция прошла compliance. Платеж может потеряться при осуществлении сделки между сторонами. Уровень мошенничеств очень высок. Таким образом, современная платежная инфраструктура пока не столь продвинута, как каналы коммуникаций.
Платежи будущего:
- Сashless
- Мгновенные
- С минимальными комиссиями
- Транзакции конфиденциальны
(но могут быть подвержены AML/KYC) - Источник происхождения денег может
быть доказан по желанию владельца - Аккаунт контролируется владельцем
Ограниченная реальность
Попробуем разобраться, почему сегодня платить в онлайн так неудобно. Первая и главная причина – слабая интегрируемость различных платежных систем друг с другом. Также играет роль рыночная инфраструктура и существующая регуляция. Например, многие предприниматели в качестве платежного инструмента принимают только международные платежные карты (такие как Visa и MasterCard), а некоторые – только локальные платежные карты. Торговые автоматы (vending machines) могут принимать только мелкие банкноты или монеты. Минимальная сумма безналичной операции обычно ограничена и с нее может взиматься более высокая комиссия. Все это ведет к потерям времени и денег. И это мы только говорим о платежной индустрии, не доходя до таких рынков, как фондовый. Еще одна причина – монополизация рынка платежного процессинга. Монополии и закрытое программное обеспечение ограничивают взаимодействие между участниками рынка и потребителями. При этом монополии ограничивают интеграцию бизнеса между собой и пользователями, стремясь сохранить свое особое положение. Регуляторы недополучают от рынка информацию в режиме реального времени. Преимущественно развитая инфраструктура с закрытым исходным кодом (closed proprietary infrastructure) не позволяет масштабировать инновации. Можно создать отличное мобильное приложение, но его не смогут использовать многие финучреждения одновременно.
Что интересно, привыкнув к существующей «ограниченной платежной реальности», мы даже не задумываемся о том, что все могло бы быть иначе, намного легче, быстрее и эффективнее. Но такое будущее наступит. Вспомните, когда вы в последний раз писали письмо от руки. А ведь тот «мир без смартфонов» в массовом их использовании был еще каких-то 5-7 лет назад.
Платежная инфраструктура будущего
Чтобы наступило то цифровое будущее для финансовых рынков, о котором мы говорим, нужно следовать нескольким базовым принципам.
- Все активы должны храниться в одном и том же формате цифрового представления (деньги, ценные бумаги и т. д.).
- Все системы по управлению активами должны взаимодействовать, используя одинаковые протоколы (как язык общения).
- Системы управления активами должны объединяться друг с другом по принципу взаимного доверия.
Для реализации описанных принципов необходим эффективный способ согласования изменений в разных учетных системах (т. н. reconciliation). Важна открытость систем – код компонентов и базовые модули, протоколы, стандарты должны соответствовать принципам опенсорс, не требовать получения лицензий на использование кода, а подходы должны быть детально описаны для всех участников рынка.
Следуя этим принципам, мы увидим ряд позитивных трансформаций. На рынке появится конкуренция. Онлайнопыт пользователя станет легче и дешевле: появится множество способов осуществления платежа, и в каждый конкретный момент будет выбираться тот, который обладает оптимальными скоростью и комиссиями; софт пользователя будет легко интегрироваться с любой из систем учета. Также вырастет уровень безопасности, ведь управление активами будет осуществляться посредством криптографического ключа. В целом платежи станут полностью цифровыми, мгновенными и безопасными.
Павел Кравченко,
криптограф, учредитель Distributed Lab
Иллюстрация: Екатерина Краштапук
